Incêndio, queda de raio e explosão são a base de qualquer apólice de seguro residencial no Brasil — a chamada cobertura básica, obrigatória em praticamente todos os planos. A partir daí, cada seguradora monta um pacote diferente, e é exatamente nessa diferença que mora a maior parte da confusão de quem está contratando pela primeira vez.
O mercado de seguro residencial vem crescendo de forma consistente no país. Segundo dados da CNseg, a arrecadação do ramo somou cerca de R$ 1,73 bilhão em prêmios no último levantamento anual, um avanço de aproximadamente 10,5% frente ao período anterior. O crescimento reflete tanto o aumento no valor dos imóveis quanto uma percepção maior de risco depois de eventos climáticos extremos registrados em diversas regiões do país nos últimos anos.
Na prática, o custo mensal de uma apólice residencial básica costuma ficar entre R$ 40 e R$ 80 para um imóvel de padrão médio, variando conforme a região, o valor de reconstrução declarado e as coberturas adicionais escolhidas. É um valor baixo se comparado ao custo de reconstruir uma casa após um incêndio ou reparar danos estruturais depois de um temporal — mas o valor baixo também é, paradoxalmente, o motivo de muita gente contratar sem entender direito o que está comprando.
Um mal-entendido comum é achar que o seguro residencial cobre automaticamente furto e roubo de bens dentro de casa. Na maioria das apólices básicas, isso é uma cobertura adicional, contratada à parte e com limite de valor por item — joias, eletrônicos e obras de arte costumam ter sublimites específicos que valem a pena conferir antes de assinar.
Outro ponto que gera confusão é a diferença entre seguro residencial e o seguro embutido no financiamento imobiliário. Quem financia um imóvel é obrigado a contratar uma apólice DFI (Danos Físicos ao Imóvel), mas essa cobertura é limitada e pensada para proteger o valor do financiamento junto ao banco — não o conteúdo da casa, nem os pertences de quem mora nela. As duas coisas não se substituem.
Inquilinos também costumam achar que não precisam de seguro por não serem donos do imóvel, mas existem apólices específicas para locação que cobrem tanto os bens pessoais quanto a responsabilidade civil por danos causados a terceiros ou ao próprio imóvel alugado — um detalhe que raramente aparece na conversa com o proprietário na hora de assinar o contrato.
Antes de contratar, vale comparar pelo menos três propostas olhando para os mesmos critérios: valor de reconstrução declarado, franquia por tipo de sinistro, sublimites de coberturas adicionais e prazo de atendimento em caso de acionamento. O preço mensal chama atenção primeiro, mas é essa letra miúda que determina se o seguro realmente vai cobrir o que você imagina que está coberto no dia em que você mais precisar dele.