Todo mundo já ouviu que precisa ter reserva de emergência. Poucos sabem responder duas perguntas simples: quanto é o suficiente, e onde esse dinheiro deveria estar parado.
A régua clássica continua valendo: de três a seis meses das suas despesas mensais, guardados à parte de qualquer outro objetivo. Quem tem renda variável, é autônomo ou trabalha por conta própria faz bem em esticar essa régua pra seis a doze meses – a instabilidade de renda pede mais colchão, não menos.
Com a Selic em 14,25% ao ano, o dinheiro parado tem custo de oportunidade alto – e reserva de emergência não pode virar desculpa pra deixar tudo rendendo pouco. As opções que realmente servem pra esse fim são as de liquidez imediata ou D+1: Tesouro Selic, que acompanha de perto a taxa básica, e CDBs de liquidez diária, que em bancos digitais costumam pagar entre 100% e 104% do CDI.
A poupança rende bem menos – hoje, 0,5% ao mês mais TR, o que fica abaixo do CDI mesmo sem desconto de imposto de renda. Ela ainda serve pra quem quer simplicidade zero-burocracia, mas deixa dinheiro na mesa mês após mês.
Reserva de emergência não é sobre rentabilidade máxima – é sobre ter o dinheiro disponível na hora que precisar, sem perder valor real enquanto espera. Na dúvida entre Tesouro Selic e CDB de liquidez diária, o critério certo é comparar a taxa oferecida, não escolher no automático. Toda semana a gente traz esse tipo de decisão sem economês por aqui – quer receber direto no e-mail? Assina a newsletter do Tom Seguro.