Quem já optou pelo saque-aniversário do FGTS e quer antecipar o máximo de parcelas possíveis tem até 31 de outubro de 2026 para fechar essa operação. Até essa data, ainda é possível antecipar até 5 parcelas anuais, cada uma com teto de R$ 500, somando até R$ 2.500 de uma vez. A partir de 1º de novembro, o limite cai para 3 parcelas, com valor total máximo de R$ 1.500. A mudança está prevista na Resolução 1.130 do Conselho Curador do FGTS, que criou essa regra de transição.
O primeiro ponto que costuma gerar confusão é que antecipar não é a mesma coisa que sacar. É uma operação de crédito: o banco adianta o dinheiro que cairia na conta do trabalhador nos próximos aniversários e, em troca, cobra juros sobre esse adiantamento. A taxa varia de instituição para instituição, o que torna a comparação entre bancos um passo importante antes de assinar qualquer contrato.
Vale entender bem o que significa “comprometer os aniversários futuros”. Ao antecipar 5 anos de saque, o trabalhador está reservando os próximos 5 aniversários do FGTS para o banco: em cada um deles, o valor que seria liberado vai direto para quitar o adiantamento, e não para a conta da pessoa. Isso também tem um efeito colateral pouco lembrado: quem é demitido sem justa causa durante esse período continua sem acesso ao saldo do fundo, porque o saque-aniversário substitui o saque-rescisão — não é possível sacar o valor integral do FGTS na demissão enquanto se está nessa modalidade.
Nem todo mundo consegue aproveitar a janela de 5 parcelas até outubro. Só entra na fila quem já aderiu ao saque-aniversário — a adesão é feita pelo próprio aplicativo do FGTS — e, além disso, existe uma carência de 90 dias entre a adesão e o momento em que o banco pode consultar o saldo e liberar a antecipação. Na prática, quem aderir à modalidade agora, em agosto, só vai conseguir autorizar o banco em novembro, quando o limite de parcelas antecipáveis já terá caído para 3.
Antes de decidir quantas parcelas antecipar, vale fazer uma conta simples: quanto mais anos antecipados, maior o valor recebido de uma vez, mas também maior o total pago em juros, porque o prazo do adiantamento é mais longo. Antecipar uma ou duas parcelas, em vez das cinco completas, reduz tanto o valor recebido quanto o custo da operação. Não existe uma resposta única — a decisão depende do que a pessoa pretende fazer com o dinheiro.
Como regra prática, a antecipação tende a fazer mais sentido para quem usaria o valor para quitar uma dívida mais cara, como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial, trocando um juro alto por outro mais baixo. Já para quem só está atrás de um dinheiro extra sem um destino específico, o custo dos juros pode não compensar — vale simular o valor total que será pago antes de decidir. Mesmo sendo uma operação com garantia do próprio saldo do FGTS, o que tende a deixar o custo mais baixo que o de um crédito pessoal comum, a diferença de taxa entre instituições ainda costuma ser relevante o suficiente para justificar uma pesquisa antes de contratar.
Fonte: Conselho Curador do FGTS, Resolução 1.130, de 7 de outubro de 2025.